保險貴是什么原理，為什么別人賣那么貴,流量網(wǎng)賺

摘要： 1有故事的成年人都知道，天下上有兩種人不能講原理，一種是自己的女人，一種是被洗過腦的保險人。他們講的原理，真的很沒有原理。特別是后者，在自家產(chǎn)物沒競爭力的時刻，就喜歡以貴為賣點。美...

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有故事的成年人都知道，天下上有兩種人不能講原理，一種是自己的女人，一種是被洗過腦的保險人。

他們講的原理，真的很沒有原理。

特別是后者，在自家產(chǎn)物沒競爭力的時刻，就喜歡以貴為賣點。

美其名曰，貴有貴的原理，貴就是好。

而且，有許多消費者就愿意認這個理，我突然明晰為什么人人過欠好自己的一生了。

由于聽過的許多原理，都是邪門歪理。

喜歡把保險貴理掛在嘴邊的人，自己也不知道貴是個什么原理，他們需要的，只是這句話聽起來很有原理。

至于有沒有原理不重要，可以為自己的目的服務(wù)，就是硬原理。

究竟人人都是被雞湯喂大的，就好似是而非這口。

近兩年許多新秀保險公司，借著互聯(lián)網(wǎng)渠道的優(yōu)勢，把產(chǎn)物價錢打下來了。

受此影響，一些偕行看自家的尊貴產(chǎn)物欠好賣了，就最先變著法子唬弄人。

你問為什么別家的產(chǎn)物廉價，你家的貴，他們就會義正言辭的跟你講原理：

貴有貴的原理，就好比奧迪和奧拓都是車，您為什么更想買奧迪？別家賣的是廉價，我們家賣的是品質(zhì)，若是廉價能占領(lǐng)市場，奧拓早就干掉奧迪了。

這段偷換概念的話，完善注釋了為什么不要聽爭執(zhí)選手講的原理，更不要聽保險大師的。

人人都是瞎編的，說服你只圖自己一時爽，不會為你的人生賣力。

稍微動動腦子就知道，差異性子的產(chǎn)物之間，是沒有可比性的。

買一款工業(yè)化的產(chǎn)物，談品質(zhì)是靠譜的，這跟生產(chǎn)手藝掛鉤，雖然許多大牌的質(zhì)量還不如高仿。

買一款金融類的產(chǎn)物，談品質(zhì)是翠綠的，獐子島的扇貝都修煉成精了，含精量這么高的股票你為什么不買？

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保險的本質(zhì)是一紙條約，保障責(zé)任就是條約的約定條款。

這種履約型產(chǎn)物的特點，導(dǎo)致了產(chǎn)物與產(chǎn)物之間異常同質(zhì)化，保障責(zé)任天下一大抄，不存在什么手藝門檻。

今天你家出了個爆品，我喜歡的話，拿來抄一抄就可以開賣，復(fù)制粘貼的事情，沒什么難的。

而哪家保險公司的產(chǎn)物更強，取決于哪家愿意讓利多一點，蒙受風(fēng)險多一點。

同樣的產(chǎn)物，同樣的保障責(zé)任，貴的和廉價的，唯一的差異是沒有差異。

硬要說出區(qū)別，就是差異公司的保險條約，接納的紙張不一樣，有些薄有些厚，可能影響擦屁股的體驗。

固然，我也以為某些保險產(chǎn)物貴，確實有貴的原理。

不外我們以為的原理，不是一個原理。

同類型的保險產(chǎn)物，為什么有的貴，有的廉價，主要跟保險公司的訂價計謀有關(guān)。

即使是統(tǒng)一家公司，類似的兩款產(chǎn)物放在差異渠道銷售，存在較大的價錢差異，也很正常。

訂價計謀差異，導(dǎo)致了同質(zhì)產(chǎn)物的價錢差異。

想領(lǐng)會背后的邏輯很簡樸，把影響保險訂價的因素拆解一下就好了。

影響保險訂價的，主要有3個要素：

預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率和預(yù)定用度率。

三者的關(guān)系如下：

自由職業(yè)者的賺錢能力是如何養(yǎng)成的？

這張圖我在之前的文章里祭出過兩次，不外只說明晰預(yù)定利率一項，這次把其他兩個因素也說清楚。

首先，照樣回首一下預(yù)定利率。

經(jīng)由4.025%年金險這波熏陶，許多人對預(yù)定利率這個要素應(yīng)該已經(jīng)很熟了。

想明白預(yù)定利率，異常簡樸。

你買了一份歷久保險，把保費交給了保險公司，然則不會馬上出險對不對，在你沒拿到理賠款的這款時間，保險公司就可以借用你的保費去做投資。

對你來說，就損失了拿這部門保費去做投資的機會成本。

出于這個緣故原由，保險公司在給產(chǎn)物訂價的時刻，會思量給客戶一些利率回報，這個利率就是預(yù)定利率。

預(yù)定利率的利益直接體現(xiàn)在保費上，預(yù)定利率越高，則保費越廉價。

現(xiàn)在銀保監(jiān)會劃定的人身保險預(yù)定利率，最高為3.5%，現(xiàn)在主流的產(chǎn)物，基本是按這個利率訂價的。

但實在在2013年之前，銀保監(jiān)會劃定的最高上限是2.5%，以是在13年之前購置的保險，由于預(yù)定利率的影響，現(xiàn)實價錢對比之后出的產(chǎn)物，明顯要貴一些。

好比一個30歲的消費者，同樣買10萬保額的重疾險，預(yù)定利率2.5%的產(chǎn)物要交2500元，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)物只要交1800元。

有時刻買保險，也是要看時代盈利的。

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其次是預(yù)定發(fā)生率。

預(yù)定發(fā)生率，可以明白為風(fēng)險的發(fā)生率，體現(xiàn)在產(chǎn)物的保費上，預(yù)定發(fā)生率越高，則保費越高。

重疾和殞命的預(yù)定發(fā)生率，現(xiàn)在行業(yè)的尺度依據(jù)有兩張表：《中國人身保險業(yè)履歷生命表(2010-2013)》及《中國人身保險業(yè)重大疾病履歷發(fā)生率表(2006-2010)》。

這兩張表的更新時間很慢，一樣平常以10年為周期更新一次。

不外現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了自由訂價，保險公司可以憑據(jù)自身情形接納預(yù)定發(fā)生率，不一定隨著行業(yè)尺度走，以是預(yù)定發(fā)生率也跟保險公司的風(fēng)控邏輯，對未來國民重疾發(fā)生率的展望、殞命率的展望有關(guān)。

好比有些保險公司就喜歡用 “再保險公司” 提供的重疾發(fā)生率表。

由于預(yù)定發(fā)生率的體例原理基于大數(shù)規(guī)則，沒有你家樂觀，我家消極的情形發(fā)生，以是各家保險公司的預(yù)定利率大同小異，對差異產(chǎn)物之間保費的影響，可以忽略不計。

最后一個是預(yù)定用度率，大多數(shù)保險貴的原理，實在就貴在這。

預(yù)定用度率，是訂價時精算假設(shè)中估量的銷售用度空間。

說人話就是，保險公司預(yù)估的運營用度支出有若干；也可以明白為，你交的保費里，為保險公司運營成本埋單的那一部門有若干。

體現(xiàn)在產(chǎn)物的保費上，預(yù)定用度率越高，則保費越高。

保險公司的運營成本，包羅有：

品牌廣告支出，一樣平常辦公支出，園地流動支出，職員薪酬支出等等…

為什么說著名保險公司很難出高性價比的產(chǎn)物，由于他們的運營成本不允許。

首先著名的價值，就是連續(xù)的品牌廣告支出，不充錢就不能變得更著名，一家大型的壽險公司，一年的品牌廣告支出至少在100億以上。

參考17年四大上市險企的數(shù)據(jù)：

傭金支出方面，許多保險公司的代理人系統(tǒng)是金字塔型的，一份保單的業(yè)績，從上到下都有份，傭金只有高開沒有低走。

再加上一樣平常辦公支出、人力成本支出等等，注定有些保險公司走不了價錢親民門路。

要貴，就得貴到底。

究竟你不能要求機場里的薯片，跟便利店賣一個價，成本擺在這。

貴有貴的原理，有時刻也是一種無奈。

不外有些偕行還貴出了幻覺，開發(fā)了一套新鮮的新言論，說貴是好事，要先讓保險公司賺到錢，我們的保單才有保障。

原來買貴的保險，就是為了讓保險公司多賺錢？這種不加掩飾的說法，實在太硬核了，要害聽起來還很有原理。

而且，又有許多消費者愿意認這個理。