摘要：
這幾天通常銀行系統(tǒng)的人，同伙圈里必定在發(fā)貸款訂價(jià)基準(zhǔn)若何轉(zhuǎn)LPR，那么這是怎么回事？去年底央行出政策的時(shí)刻，我說(shuō)過(guò)一次，今天再跟人人捋一捋。有貸款的注重了，央行給你出了個(gè)選擇題，以... 這幾天通常銀行系統(tǒng)的人，同伙圈里必定在發(fā)貸款訂價(jià)基準(zhǔn)若何轉(zhuǎn)LPR，那么這是怎么回事？
去年底央行出政策的時(shí)刻，我說(shuō)過(guò)一次，今天再跟人人捋一捋。
有貸款的注重了，央行給你出了個(gè)選擇題，以前的貸款利率可以“重新訂價(jià)”了
憑據(jù)2019年央行公布的第30號(hào)通告，銀行在2020年3月1日到8月31日前將以前簽的中歷久貸款利率所有轉(zhuǎn)換成“LPR+點(diǎn)”或者牢固利率，所有的中歷久貸款都必須轉(zhuǎn)換。
01
咱們先看看LPR是什么東東？
LPR一樣平常是指貸款基礎(chǔ)利率（Loan Prime Rate，簡(jiǎn)稱(chēng)LPR），是一種市場(chǎng)報(bào)價(jià)機(jī)制發(fā)生的貸款利率。
以前我們使用的利率是央行制訂的基準(zhǔn)利率，央行憑據(jù)實(shí)際情形定一個(gè)基準(zhǔn)，人人都跟這個(gè)利率來(lái)操作。
人人以前辦貸款的時(shí)刻就習(xí)慣問(wèn)：我這個(gè)貸款打幾折？
打幾折就是憑據(jù)基準(zhǔn)利率來(lái)的。
好比你辦的時(shí)刻利率是打9折，那以后你的利率都是在央行劃定的基準(zhǔn)利率上打9折；你的房貸是二套，那你的利率就是在央行劃定的基準(zhǔn)利率上上浮10%。你辦貸款的時(shí)刻是若干，以后就是若干，一樣平常不會(huì)再變了。
那么問(wèn)題來(lái)了，這個(gè)基準(zhǔn)利率是央行定的，不是根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)的，那么這個(gè)利率就無(wú)法反映市場(chǎng)的情形。
就像計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，不管你統(tǒng)計(jì)的手藝何等先進(jìn)，你能統(tǒng)計(jì)出來(lái)未來(lái)需要若干件衣服，但你沒(méi)法統(tǒng)計(jì)出來(lái)每個(gè)人需要什么顏色的衣服，需要什么式樣的衣服。
這些信息連人人自己都不知道，你怎么統(tǒng)計(jì)。
若是是在市場(chǎng)環(huán)境下，這個(gè)問(wèn)題就不是問(wèn)題。你想要什么衣服，自己去逛阛阓逛淘寶啊，自己去選。
商家憑據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)指導(dǎo)生產(chǎn)，做的好的發(fā)家，做欠好倒閉。
現(xiàn)在央行讓市場(chǎng)決議貸款利率了，這就是現(xiàn)在要轉(zhuǎn)換的LPR。
02
以前貸款是打幾折，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)換成LPR加若干點(diǎn)，或者牢固利率。
所有的中歷久貸款都要轉(zhuǎn)換，但轉(zhuǎn)換起來(lái)也很簡(jiǎn)樸，基本上在手機(jī)銀行上點(diǎn)一下就可以了。
若是有老年人不會(huì)操作，可以到銀行柜臺(tái)，有人指導(dǎo)你操作。
那人人體貼的就是，我轉(zhuǎn)換成哪一種對(duì)照合算。
關(guān)于「財(cái)務(wù)自由」的思考
LPR+點(diǎn)利率是浮動(dòng)的，牢固利率是按現(xiàn)在的利率不再變了，以是不難看出，若是未來(lái)利率是上升的，選擇牢固利率劃算；若是未來(lái)利率是下降的，選擇LPR+點(diǎn)劃算。
我們看一下2007年以來(lái)的中歷久貸款利率，除了2008年底到2011年中這段時(shí)間上漲，其他時(shí)間利率是緩慢下降的。
2008年到2011年發(fā)生了什么事？
當(dāng)然是國(guó)家出了四萬(wàn)億刺激政策，市場(chǎng)需求興旺，企業(yè)開(kāi)工對(duì)照踴躍，同時(shí)失業(yè)率下降，經(jīng)濟(jì)迎來(lái)一波高速增進(jìn)。
實(shí)在簡(jiǎn)樸一點(diǎn)看，價(jià)錢(qián)是由市場(chǎng)供應(yīng)和需求決議的，貸款利率也不破例。
企業(yè)努力開(kāi)工，經(jīng)濟(jì)高速增進(jìn)，這時(shí)刻企業(yè)向銀行貸款的努力性就對(duì)照高，銀行貸款就泛起求過(guò)于供，這時(shí)刻利率就會(huì)上升；
反之，若是企業(yè)主發(fā)現(xiàn)做實(shí)業(yè)不如買(mǎi)房劃算，不愿意搞實(shí)體經(jīng)濟(jì)了，企業(yè)向銀行貸款的意愿就很低，銀行貸款就泛起供應(yīng)過(guò)剩，這時(shí)刻利率就會(huì)下降。
現(xiàn)在許多發(fā)達(dá)國(guó)家都最先負(fù)利率時(shí)代了，利率怎么可能是負(fù)的呢？這種我們想也不敢想的事，在發(fā)達(dá)國(guó)家變成了常態(tài)，甚至快要成主流了。
為什么要搞負(fù)利率？還不是為了刺激經(jīng)濟(jì)。
雖然負(fù)利率是不應(yīng)該的，但現(xiàn)實(shí)就擺在這里。
那這個(gè)事情告訴我們什么呢？
告訴我們只要經(jīng)濟(jì)增進(jìn)放緩，貸款利率就會(huì)逐步下降，甚至泛起負(fù)的利率。
03
回到我們國(guó)家的情形，我們之前一直在高速增進(jìn)，現(xiàn)在已經(jīng)長(zhǎng)成了天下工廠。
繼續(xù)再這樣增進(jìn)下去已經(jīng)不可能了，我們生產(chǎn)的器械太多了，給全天下用都用不完了。
以是我們要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我們要舉行供應(yīng)側(cè)改造，我們要將經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩。
我們逐漸在向發(fā)達(dá)國(guó)家靠近，經(jīng)濟(jì)增速也在放緩，那么貸款利率呢，歷久來(lái)看，也會(huì)是下降的。這是大概率的事情。
總結(jié)一下，憑據(jù)央行的2019年第30號(hào)文件，存量貸款都要在今年3月1日到8月31日前轉(zhuǎn)換成LPR+點(diǎn)或牢固利率；
LPR+點(diǎn)就是市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生的基準(zhǔn)利率，以前我們使用的是央行制訂的貸款基準(zhǔn)利率，可以簡(jiǎn)樸明白成貸款利率從計(jì)劃到市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變；
在經(jīng)濟(jì)高速增進(jìn)，企業(yè)投資意愿高漲的情形下，貸款利率會(huì)上漲；反之，經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)不愿意繼續(xù)投資，貸款利率會(huì)下降。
發(fā)達(dá)國(guó)家甚至泛起了負(fù)利率，未來(lái)負(fù)利率可能成為天下主要經(jīng)濟(jì)體的常態(tài)。
我們的經(jīng)濟(jì)增速也在放緩，這會(huì)導(dǎo)致歷久來(lái)看，貸款利率是會(huì)下降的。
有人問(wèn)我對(duì)這次轉(zhuǎn)換怎么看？
