開網(wǎng)店賺錢嗎,創(chuàng)業(yè)公司如何抓住百萬(wàn)億級(jí)的財(cái)富管理轉(zhuǎn)型機(jī)遇？

摘要： 隨著小我私家財(cái)富的不停增進(jìn)，2019 年中國(guó)住民的可投資資產(chǎn)的規(guī)模突破了 200 萬(wàn)億人民幣，在資源市場(chǎng)的領(lǐng)域，我們面臨著百萬(wàn)億級(jí)資產(chǎn)轉(zhuǎn)型的浪潮，它帶來(lái)包羅資產(chǎn)治理結(jié)構(gòu)、財(cái)富設(shè)置工...

隨著小我私家財(cái)富的不停增進(jìn)，2019 年中國(guó)住民的可投資資產(chǎn)的規(guī)模突破了 200 萬(wàn)億人民幣，在資源市場(chǎng)的領(lǐng)域，我們面臨著百萬(wàn)億級(jí)資產(chǎn)轉(zhuǎn)型的浪潮，它帶來(lái)包羅資產(chǎn)治理結(jié)構(gòu)、財(cái)富設(shè)置工具雙重的轉(zhuǎn)變與時(shí)機(jī)。

與此同時(shí)，隨著醫(yī)療體制改革的深化，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新大幕逐漸拉開，區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新的手藝在金融領(lǐng)域逐步落地，中國(guó)正站在新一輪金融創(chuàng)新的起點(diǎn)。

若何捉住這百萬(wàn)億級(jí)的機(jī)遇？在「峰瑞Fintech 創(chuàng)投峰會(huì) 2020」的線上直播現(xiàn)場(chǎng)，在由硅谷多媒體首創(chuàng)人陳茜主持的深度對(duì)話中，峰瑞資源首創(chuàng)合伙人李豐與宜信公司首創(chuàng)人兼 CEO 唐寧談了財(cái)富治理行業(yè)的結(jié)構(gòu)性機(jī)遇、金融科技的趨勢(shì)與創(chuàng)新機(jī)遇。

進(jìn)入正文前，先分享幾個(gè)看法：

• 傳承的時(shí)代和資產(chǎn)設(shè)置的時(shí)代正在到來(lái)。這兩個(gè)高速增進(jìn)的引擎，將會(huì)給財(cái)富治理行業(yè)在未來(lái)幾十年帶來(lái)偉大的時(shí)機(jī)。

• 金融科技要贏，就要贏在結(jié)合部：基于行業(yè)洞察，再加上手藝敏感性，以及能夠把金融人才與邏輯底蘊(yùn)和手藝的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等結(jié)合起來(lái)。

• 在金融這一行，做得久，比做得快有用。緣故原由在于，第一要經(jīng)由周期，第二要順應(yīng)金融自己的紀(jì)律，第三它是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)。

/ 01 /  

若何「拿下」財(cái)富治理兩大主戰(zhàn)場(chǎng)？

陳茜：對(duì)比西歐財(cái)富治理，當(dāng)下的中國(guó)有哪些怪異的時(shí)機(jī)或者挑戰(zhàn)？

唐寧：從我親自的實(shí)踐來(lái)講，財(cái)富治理會(huì)是未來(lái)中國(guó)幾十年的大風(fēng)口、大趨勢(shì)。這個(gè)趨勢(shì)，我將它總結(jié)為「雙輪驅(qū)動(dòng)的增進(jìn)」。

所謂百萬(wàn)億級(jí)的機(jī)遇，在中國(guó)，主要是兩類人擁有的財(cái)富。

一類是高凈值、超高凈值人群，他們的可投資產(chǎn)平均在 100 萬(wàn)美元以上，也就是折合人民幣 600-1000 萬(wàn)元，這樣的群體在中國(guó)跨越 100 萬(wàn)，靠近 200 萬(wàn)，他們的可投資資產(chǎn)加起來(lái)靠近 100 萬(wàn)億。

另有一類我們稱之為民眾富足階級(jí)，資產(chǎn)比中產(chǎn)階級(jí)稍高一些，也許是從幾十萬(wàn)美元到 100 萬(wàn)美元之間。他們有資產(chǎn)設(shè)置的需求，但又沒法享受傳統(tǒng)私人銀行那種一對(duì)一的服務(wù)。這類人也許靠近 3000 萬(wàn)，他們也掌握著約 100 萬(wàn)億的資產(chǎn)，必須用科技的方式去服務(wù)他們。

這兩類人的財(cái)富相加，就是快要200萬(wàn)億的財(cái)富。這也是我們談到的財(cái)富治理的兩個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)：一個(gè)是面向高凈值、超高凈值人群的私人銀行 2.0 甚至 3.0 的第一戰(zhàn)場(chǎng)；另一個(gè)就是用科技更好地服務(wù)民眾富足階級(jí)的第二戰(zhàn)場(chǎng)。

剩下的就是財(cái)富治理中的「小白」用戶，他們還在生長(zhǎng)中，可能剛剛走出校園，可能剛進(jìn)入職場(chǎng)，剛剛最先締造財(cái)富。

當(dāng)我們談「雙輪驅(qū)動(dòng)的增進(jìn)」，這兩個(gè)引擎是什么呢？在我看來(lái)，就是財(cái)富傳承和資產(chǎn)組合轉(zhuǎn)變帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性機(jī)遇。

以高凈值、超高凈值人群這 100 萬(wàn)億為例，在未來(lái)的 10-20 年內(nèi)，這兩個(gè)輪子要滾起來(lái)，有兩件事情一定會(huì)發(fā)生。

第一件事，這 100 萬(wàn)億可投資資產(chǎn)將要易主，由創(chuàng)一代到二代，這個(gè)二代可能是「富二代」、「創(chuàng)二代」。這個(gè)需求在 10 年前、15 年前都不存在，由于那時(shí)刻「創(chuàng)一代」還沒有到歲數(shù)，那時(shí)他們處于締造財(cái)富、打造企業(yè)的正當(dāng)年，而 10-20 年后這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，「創(chuàng)一代」的下一代生長(zhǎng)起來(lái)了，該有接班的可能了，若何完成家族企業(yè)的傳承、資產(chǎn)組合財(cái)富的傳承，甚至完成價(jià)值觀的傳承，是到誰(shuí)人時(shí)間點(diǎn)上，高凈值、超高凈值人群需要面臨的問(wèn)題。這是一個(gè)輪子。

在資產(chǎn)易主的歷程中，結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變帶來(lái)的時(shí)機(jī)和需求可就太多了，包羅家族辦公室的設(shè)立，若何通過(guò)家族信托、保險(xiǎn)金信托的方式實(shí)現(xiàn)傳承，若何做稅務(wù)計(jì)劃等等這些，若何培育二代、確立現(xiàn)代企業(yè)治理等等。

傳承這件事，對(duì)財(cái)富治理行業(yè)來(lái)講就是偉大的挑戰(zhàn)和時(shí)機(jī)，也是「雙輪驅(qū)動(dòng)增進(jìn)」的第一個(gè)引擎。

第二件事，另一個(gè)輪子就是資產(chǎn)組合方面的轉(zhuǎn)變。10 年甚至 15 年之后，中國(guó)高凈值、超高凈值人士的資產(chǎn)組合的配比，跟現(xiàn)在、跟 10 年之前將會(huì)有基本的差異。

現(xiàn)在這個(gè)資產(chǎn)組合以大量的房地產(chǎn)這種實(shí)物資產(chǎn)為主，另有一些銀行理財(cái)、固收、個(gè)股等等。

然則面向未來(lái)的資產(chǎn)組合應(yīng)該是什么款式？應(yīng)該是更科學(xué)、合理、平衡的資產(chǎn)設(shè)置。

這小我私家群能夠負(fù)擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。為了獲得較高的回報(bào)，他們的組合之中將會(huì)有大比例甚至超大比例的另類資產(chǎn)。所謂另類資產(chǎn)，就是我們講的非標(biāo)的、私募的，通過(guò)自動(dòng)治理來(lái)締造收益的資產(chǎn)。

資產(chǎn)設(shè)置的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，會(huì)給各個(gè)細(xì)分的另類資產(chǎn)治理締造收益。固然，與此同時(shí)需要控制風(fēng)險(xiǎn)，好比通過(guò)小額渙散、行使科技等方式，形成風(fēng)險(xiǎn)可控、回報(bào)可期的資產(chǎn)組合。這是「雙輪驅(qū)動(dòng)增進(jìn)」的第二個(gè)引擎。

同樣的雙輪驅(qū)動(dòng)，放在民眾富足階級(jí)又有一些差異。財(cái)富治理行業(yè)是沒法用私人銀行這種方式一對(duì)一服務(wù)這個(gè)階級(jí)的。相較于高凈值人群，這個(gè)階級(jí)的口袋不夠深，他們主要是以公募的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)物來(lái)設(shè)置資產(chǎn)，可能沒有太多私募。

那么，輔助這個(gè)階級(jí)理財(cái)者做資產(chǎn)設(shè)置的，很可能就是移動(dòng)終端背后的機(jī)器人。機(jī)器人背后的算法邏輯雖然是真人專家，然則算法可以 24 小時(shí) x 7 天來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)，也不受情緒影響，甚至可能會(huì)在許多方面比真人做得更好。

然則，從基本邏輯上來(lái)講，傳承的時(shí)代和資產(chǎn)設(shè)置的時(shí)代正在到來(lái)。這兩個(gè)高速增進(jìn)的引擎，將會(huì)給我們財(cái)富治理行業(yè)在未來(lái)幾十年帶來(lái)偉大的時(shí)機(jī)。

/ 02 /  

我們看到了金融行業(yè)的四大轉(zhuǎn)變

陳茜：同樣的問(wèn)題也拋給豐叔，您以為科技術(shù)怎么給財(cái)富治理行業(yè)賦能？

李豐：我自己在海內(nèi)最先投金融行業(yè)的時(shí)間點(diǎn)，比互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞的泛起還要早一點(diǎn)。也許是 2011 年，我介入投了宜信，從唐總和宜信那里學(xué)到許多，厥后 2012-2015 年，我們投了 360 金融、冰鑒科技等約莫幾十家差異類型的金融公司。2012 年-2013 年，我也介入了最早一波數(shù)字錢幣相關(guān)的投資，包羅 Coinbase、Ripple。2017-2018 年，由于羈系的緣故原由，峰瑞在金融領(lǐng)域投得對(duì)照少，2019 年之后，我們又對(duì)照積極地最先結(jié)構(gòu)金融投資。

重新入局，是由于我們看到了一些轉(zhuǎn)變和趨勢(shì)。

第一是行業(yè)轉(zhuǎn)變，2018 年 6 月，發(fā)改委的官方網(wǎng)站修改了外商投資的目錄，中國(guó)面向外資打開了它的金融市場(chǎng)。這在那時(shí)是一個(gè)明確的政策轉(zhuǎn)變，它帶來(lái)的轉(zhuǎn)變最近幾個(gè)月被越來(lái)越多人關(guān)注到。由于一些在中國(guó)合資的投行，以及外洋的大型公募、私募基金都在中國(guó)注冊(cè)自己的獨(dú)資公司。

第二件事人人也能從政策中看見，從 2016 年 九十月國(guó)家重啟限購(gòu)政策之后，所有的政策都趨向「房住不炒」，控制大量的資金流向房地產(chǎn)。這是中國(guó)從 1990 年代初舉行商品房試點(diǎn)以來(lái)，政策最先連續(xù)指導(dǎo)不要炒房。

第三個(gè)轉(zhuǎn)變?cè)阢y行，無(wú)論是最近國(guó)家重新調(diào)整最高貸款利率，激勵(lì)銀行面向中小微企業(yè)和小我私家提供較低利率貸款，照樣錢需要從房地產(chǎn)進(jìn)到新的偏向，都是銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的顯示。

第四件事，是關(guān)于一個(gè)曾引起爭(zhēng)議的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，央行觀察統(tǒng)計(jì)司城鎮(zhèn)住民家庭資產(chǎn)負(fù)債觀察課題組公布的講述顯示，中國(guó)城市住民在實(shí)物資產(chǎn)和虛擬資產(chǎn)上的比例約莫是 8：2，也就是說(shuō)只有 20% 的資產(chǎn)設(shè)置在了金融資產(chǎn)，而這  20% 里的絕大多數(shù)設(shè)置在銀行有保底收益的各種產(chǎn)物中，只有少量設(shè)置在了浮動(dòng)收益類產(chǎn)物里，保險(xiǎn)也在其中。

這幾個(gè)征象背后，藏著哪些機(jī)遇？

先從銀行的資產(chǎn)轉(zhuǎn)型最先講起。隨同經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這也是百萬(wàn)億級(jí)別的轉(zhuǎn)型。資產(chǎn)從房地產(chǎn)類的資產(chǎn)轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)、轉(zhuǎn)向小我私家消費(fèi)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)既是偉大無(wú)比的機(jī)遇，也有偉大的挑戰(zhàn)。究竟房地產(chǎn)資產(chǎn)的單體規(guī)模對(duì)照大，可展望性也對(duì)照強(qiáng)，另有對(duì)照好的抵押物。

這個(gè)轉(zhuǎn)型歷程中降生的機(jī)遇在于，誰(shuí)能夠輔助銀行完成這次資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，以及若何完成這次資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，與此同時(shí)還要相符國(guó)家的政策導(dǎo)向。

在輔助銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)型的歷程中，中國(guó)與外洋市場(chǎng)最大的差異，在于得益于電商的生長(zhǎng)，中國(guó)整體的互聯(lián)網(wǎng)水平較高：一邊是民營(yíng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)水平已經(jīng)在快速提高，疫情事后更是如此；另一邊是經(jīng)由了已往靠近 10 年的基礎(chǔ)設(shè)施重修，海內(nèi)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施層面的 IT 化水平和數(shù)字化水平既先進(jìn)且高。這么看來(lái)，供需雙方的基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化水平都已經(jīng)對(duì)照好。

yy直播間怎么賺錢,“焦慮”的羅振宇和“憂傷”的吳曉波

此外，中國(guó)資產(chǎn)設(shè)置的現(xiàn)狀，也蘊(yùn)含著財(cái)富治理行業(yè)的偉大機(jī)遇。拿美國(guó)舉例，拿掉總量，美國(guó)住民資產(chǎn)設(shè)置和中國(guó)是險(xiǎn)些倒過(guò)來(lái)的：金融資產(chǎn)占比 70%，實(shí)物資產(chǎn)僅占 30%?，F(xiàn)在房地產(chǎn)再被作為是政策動(dòng)經(jīng)濟(jì)的偏向，金融資未來(lái)，中國(guó)住民的資產(chǎn)設(shè)置款式一定會(huì)有較大的遷徙，甚至說(shuō)是翻轉(zhuǎn)到和美國(guó)看齊?？傮w而言，虛擬資產(chǎn)的比例一定會(huì)大幅提高，其中浮動(dòng)權(quán)益類的資產(chǎn)比例還要大比例提高，同時(shí)這些戶均 310 萬(wàn)的財(cái)富在未來(lái)的 10-15 年間金額一定另有大規(guī)模的提高。

這兩方面的提高，都市帶來(lái)順應(yīng)這個(gè)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變的、偉大的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇。

中國(guó)市場(chǎng)另有其特殊性。這個(gè)特殊性來(lái)自于政策的開放和刺激，同時(shí)隨同資源市場(chǎng)的偉大轉(zhuǎn)變，醫(yī)療償付制度的供需矛盾正在更快速地推動(dòng)保險(xiǎn)自己生長(zhǎng)，這些都是除了內(nèi)在結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)生長(zhǎng)階段之外，中國(guó)市場(chǎng)給予財(cái)富治理行業(yè)的偉大推動(dòng)力。

/ 03 /  

金融科技要贏，就要贏在結(jié)合部

陳茜：有哪些前沿手藝，能在金融科技的主要應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中施展價(jià)值與應(yīng)用？

唐寧：談起金融科技，許多企業(yè)是從科技談起，但我以為應(yīng)該從金融談起，從用戶未被知足的金融痛點(diǎn)談起，拿著手藝找需求異常難，也不接地氣。

那詳細(xì)有哪些需求？舉個(gè)例子，疫情時(shí)代若何服務(wù)高凈值、超高凈值人群？已往我們都是線下一對(duì)一服務(wù)，然則疫情時(shí)代若是繼續(xù)這種模式，生意就沒法做了。以是我們 2 月 3 日最先做了兩場(chǎng)錄播，做完之后就發(fā)現(xiàn)不行，必須得有實(shí)時(shí)的、互動(dòng)的，直接跟客戶確立關(guān)系的形式，就馬上轉(zhuǎn)了直播。

類似這種手藝創(chuàng)新、模式創(chuàng)新真正解決了客戶的需求痛點(diǎn)。

在誰(shuí)人時(shí)刻，許多企業(yè)家都是異常無(wú)助的，也恰好是他們的財(cái)富治理面臨著偉大挑戰(zhàn)之時(shí)。

第一，他的企業(yè)怎么辦？已往沒有數(shù)字化能力可能還能委曲在世，現(xiàn)在沒有數(shù)字化能力就是死路一條，好比天真用工的需求出來(lái)，就需要響應(yīng)的咨詢、響應(yīng)的解決方案。

第二，他的資產(chǎn)組合怎么辦？疫情就是一場(chǎng)大考，若是資產(chǎn)設(shè)置不得當(dāng)，效果會(huì)很糟糕。

面臨這樣的挑戰(zhàn)，我們?nèi)艉卧诳蛻糇钚枰臅r(shí)刻與他確立有用的互動(dòng)？手藝就起了異常大的作用。我們今天面向高凈值、超高凈值人群的多對(duì)一的客戶服務(wù)模式，就可以線上線下相結(jié)合；美國(guó)、香港、歐洲的專家都在線上加入到咨詢照料小組，也是一種科技運(yùn)用。

再舉一個(gè)例子。另類投資「水很深」、門檻很高，風(fēng)險(xiǎn)高然則能夠帶來(lái)高收益。近年來(lái)另類資產(chǎn)與長(zhǎng)期投資崛起，另類資產(chǎn)在高凈值客戶的資產(chǎn)組合里比例越來(lái)越高，然則到底要怎么投？就得用大數(shù)據(jù)。

好比，我怎么能知道峰瑞的下一個(gè)十年依舊像已往五年那么漂亮？我可以查看過(guò)往業(yè)績(jī)，然則過(guò)往業(yè)績(jī)并不一定代表未來(lái)，我也可以深挖它的歸因剖析，好比它做了哪些差異化的事，從而得出今天的成就，我去考察這個(gè)系統(tǒng)是否能夠在未來(lái)十年得以連續(xù)。

這在已往都是老師傅的手藝，那我們現(xiàn)在行使科技術(shù)做什么？我們用人工智能+母基金投資來(lái)做基金識(shí)別，把私募基金按團(tuán)隊(duì)、計(jì)謀、歷史等梳理出 60 多個(gè)維度，我們掌握近 10 年的這些私密信息、數(shù)據(jù)，加上市場(chǎng)上的公然數(shù)據(jù)以及其他數(shù)據(jù)源的這些可獲得的數(shù)據(jù)，就能夠生成對(duì)這個(gè)基金真正的智慧考察。

原先老師傅靠一度、二度人脈獲得一些異常有用的信息來(lái)輔助判斷，然則行使大數(shù)據(jù)手藝，知識(shí)圖譜會(huì)把所有這些都連起來(lái)。我們的老師傅拿著這個(gè)工具去問(wèn)問(wèn)題，就能大幅降低「信息不對(duì)稱」，就可以大幅提升效率，就可以問(wèn)出異常漂亮、異常管用的問(wèn)題。

另類資產(chǎn)投資場(chǎng)景下的信息不對(duì)稱問(wèn)題，可以這樣解決，然則照樣要回到我在開頭說(shuō)的，科技的運(yùn)用一定是問(wèn)題導(dǎo)向、需求導(dǎo)向的。

我有一個(gè)基本的熟悉，只要能夠把問(wèn)題界定清晰，現(xiàn)在科技工具一樣平常都能夠解決。資產(chǎn)治理領(lǐng)域現(xiàn)在不是缺手藝、缺工具，而是缺若何運(yùn)用手藝創(chuàng)新、模式創(chuàng)新去解決需求的深刻洞察，以及手藝的應(yīng)用與落地。

這個(gè)結(jié)合部是稀奇稀奇有價(jià)值的。金融科技要贏就要贏在結(jié)合部。贏就要贏在行業(yè)洞察加手藝敏感性，能夠把金融人才、金融的邏輯底蘊(yùn)和手藝的互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)等等結(jié)合起來(lái)，形成我們說(shuō)的平臺(tái)模式、生態(tài)模式。

/ 04 /  

在金融這一行，做得久，比做得快有用

陳茜：從 VC 的角度來(lái)看，整個(gè)財(cái)富治理偏向，金融跟科技這個(gè)天平的兩頭是若何平衡的？創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)遇另有哪些？

李豐：回溯到 2013 年，我還在 IDG 的時(shí)刻，我們?cè)趦?nèi)部討論金融科技投資的時(shí)刻，就定了一個(gè)小的原則，在足夠大的局限之內(nèi)只管投金融的人做互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人做金融要只管鄭重。

這并不是說(shuō)輕視互聯(lián)網(wǎng)，只是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)工具和手段，它要相符金融紀(jì)律。

若是人人對(duì)金融行業(yè)感興趣的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)放之全世界都被驗(yàn)證的一個(gè)原理：在金融這一行，做得久，比做得快有用。換句話來(lái)說(shuō)，只要你活得時(shí)間足夠長(zhǎng)，到最后都有機(jī)遇釀成很大的企業(yè)。緣故原由在于，第一要經(jīng)由周期，第二要順應(yīng)金融自己的紀(jì)律，第三它是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融行業(yè)，在試探底線、周期和風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)刻，需要花更多時(shí)間來(lái)明白和尊重金融行業(yè)，它們找到營(yíng)業(yè)的界限和本質(zhì)相較于金融人做互聯(lián)網(wǎng)要更難一些。

已往這五年，中國(guó)履歷的強(qiáng)羈系周期多多少少證明了唐總講的需求驅(qū)動(dòng)的問(wèn)題，也多多少少驗(yàn)證了我們那時(shí)討論的誰(shuí)人問(wèn)題：偏金融照樣偏互聯(lián)網(wǎng)。

以是，我以為在金融科技方面創(chuàng)業(yè)最主要的事是：你只要一直在，時(shí)間足夠長(zhǎng)，又履歷了一個(gè)以上的周期，只要是順應(yīng)需求和朝這個(gè)偏向解決問(wèn)題的，也許都有機(jī)遇在某一個(gè)節(jié)點(diǎn)上生長(zhǎng)起來(lái)。

從上面談到的幾個(gè)偏向，我們逐一來(lái)看創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)遇。

從最大的銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)型談起，這個(gè)歷程涉及到的一個(gè)異常主要的問(wèn)題是，若何對(duì)銀行不熟悉的小我私家、中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估？這顯然是偉大的機(jī)遇，關(guān)系到數(shù)據(jù)、科技、金融自己，又含銀行的營(yíng)業(yè)轉(zhuǎn)型。

你想象一下這個(gè)市場(chǎng)有多大。2000-2010 年之間，整個(gè)銀行 POS 機(jī)系統(tǒng)需要做一次 IT 化的升級(jí)，就降生了異常多上市公司和大公司。那一次照樣銀行基礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)型，這一次是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，你想想會(huì)有多大。

接著我們來(lái)看住民財(cái)富重新設(shè)置的轉(zhuǎn)型。從實(shí)物到虛擬資產(chǎn)，虛擬資產(chǎn)又從牢固收益轉(zhuǎn)向浮動(dòng)收益類資產(chǎn)，再到保險(xiǎn)。這至少也是一個(gè)幾十萬(wàn)億到百萬(wàn)億級(jí)別的機(jī)遇。在這當(dāng)中，不管你是輔助投資人、投資機(jī)構(gòu)照樣老百姓舉行林林總總的數(shù)據(jù)剖析治理，都肯定是極好的機(jī)遇。

這個(gè)硬幣的另外一面，從羈系的角度也需要更多科技的提升。所有快速開放而且高速生長(zhǎng)的轉(zhuǎn)型市場(chǎng)里，羈系機(jī)構(gòu)也需要羈系科技的同步提升。

最后再看一個(gè)大種別，保險(xiǎn)。

假定未來(lái)它從一年里一萬(wàn)多億釀成一年十萬(wàn)多億的增量行業(yè)，同樣也面臨許多問(wèn)題，自然也有許多機(jī)遇。

拿面臨小我私家的壽險(xiǎn)來(lái)健康險(xiǎn)和看，老百姓在互聯(lián)網(wǎng)上留下了林林總總的痕跡，消費(fèi)、興趣、閱讀、購(gòu)置等等，這在 50 年前美國(guó)進(jìn)保險(xiǎn)周期、30 年前日本進(jìn)這個(gè)周期時(shí)，都是沒有的?，F(xiàn)在保險(xiǎn)要保證風(fēng)控和賠付率，就可以行使這些新數(shù)據(jù)和大量的小我私家行為痕跡。

然則哪些數(shù)據(jù)可以用，數(shù)據(jù)要怎么用，若何提高保險(xiǎn)的風(fēng)控水平、降低賠付率，哪些人群用哪些數(shù)據(jù)……所有這些問(wèn)題的解決，都為創(chuàng)業(yè)公司提供了偉大的挑戰(zhàn)和創(chuàng)業(yè)偏向。

本篇總結(jié)

1，傳承的時(shí)代和資產(chǎn)設(shè)置的時(shí)代正在到來(lái)，這兩個(gè)高速增進(jìn)的引擎將會(huì)給我們財(cái)富治理行業(yè)在未來(lái)幾十年帶來(lái)偉大的時(shí)機(jī)。

2，銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、政策開放與刺激、住民財(cái)富設(shè)置轉(zhuǎn)型，蘊(yùn)含著金融科技創(chuàng)業(yè)公司的偉大機(jī)遇。

3，金融科技的機(jī)遇要從用戶未被知足的金融痛點(diǎn)談起，真正解決客戶需求痛點(diǎn)的手藝創(chuàng)新、模式創(chuàng)新會(huì)有機(jī)遇。