摘要：
2020年1月14日，為落實《金融科技（Fintech）生長規(guī)劃（2019-2020）》、《國務(wù)院關(guān)于周全推進北京市服務(wù)業(yè)擴大開放綜合試點工作方案的批復(fù)》，北京市在央行支持指導(dǎo)下率... 2020年1月14日，為落實《金融科技（Fintech）生長規(guī)劃（2019-2020）》、《國務(wù)院關(guān)于周全推進北京市服務(wù)業(yè)擴大開放綜合試點工作方案的批復(fù)》，北京市在央行支持指導(dǎo)下率先睜開金融科技試點，中人民銀行營管部對6個擬納入金融科技創(chuàng)新羈系試點的應(yīng)用向社會公然征求意見。
從相關(guān)文件來看，試點重點強調(diào)了“包容審慎”的羈系框架，將“剛性底線”與“柔性界限”連系，為中國金融科技行業(yè)的創(chuàng)新帶來新的契機。作為金融科技前12年的見證者之一，筆者期待已久的金融科技之春天，已來。
文章脈絡(luò)：
1. 這一波新機遇，誰會受益；
2. 從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸生長中吸取了什么經(jīng)驗教訓(xùn)；
3. 增強金融技防能力都有哪些內(nèi)容。
新機遇，誰會受益
誠然，從央行向社會公示的創(chuàng)新應(yīng)用項目中，可以發(fā)現(xiàn)羈系機關(guān)全力平衡各個營業(yè)板塊促進百花齊放的局勢，國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、大型都會商業(yè)銀行、整理組織、支付機構(gòu)、科技公司等均有機遇，第一波創(chuàng)新應(yīng)用的導(dǎo)向是：物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等，可總結(jié)為新手藝+金融的創(chuàng)新融合。其目的照樣為了解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，同時，照顧到對金融消費者的“普惠”服務(wù)等。
我們以為，這一波金融科技的盈利，主要受益人有兩類：一是體量大但風控水平在國際上依然落伍的銀行業(yè)；二是要么有場景要么有硬核手藝的互聯(lián)網(wǎng)公司。
銀行業(yè)亟待新科技破局。“大而不強”一直是我國眾多行業(yè)的通病，金融業(yè)概莫能外。前幾日在北大某學(xué)院開會，席間學(xué)者業(yè)界討論金融風控問題無不憂心忡忡，甚至有Banker以為我們比身邊東南亞一些國家的風控水平都有差距。針對當下情形，要想彎道超車，必須借助新科技才有可能實現(xiàn)。因此，從這一角度說，人人看到了問題，找到了路徑，羈系又給了“綠燈”，我們信賴會有更多銀行真正尊重IT職員的偉大引擎作用，而不是以為他們是一群修電腦的。未來，我們在為傳統(tǒng)銀行服務(wù)時，有意識地指導(dǎo)其介入申報各級羈系機關(guān)、自律組織的金融科技試點項目，爭取輔助他們走在行業(yè)前線。
互聯(lián)網(wǎng)公司或者說科技公司也將成為本輪受益者。我們首先看好“有場景”的公司，無需多言，有場景就可締造金融需求，有金融需求就有金融服務(wù)，順理成章，只不過互聯(lián)網(wǎng)公司要知道自己的基本盤是“場景和服務(wù)”，而不是金融機構(gòu)之間的競賽和操作；其次，我們看好“有用戶”的公司，點名網(wǎng)貸平臺的幾家頭部企業(yè)，他們通過十年左右的服務(wù)，牢牢黏住了“中產(chǎn)階級”，尤其是其中風險承受能力較強的一批用戶，這群用戶歲數(shù)較輕、受教育水平高是優(yōu)質(zhì)的金融客戶；再次，我們看好“有手藝”的優(yōu)質(zhì)科技公司，去年在清華校友會發(fā)現(xiàn)了一波外洋歸來的區(qū)塊鏈手藝“極客”，其手藝水平和營業(yè)能力都是世界級其余，他們也投入了海內(nèi)金融科技的洪流，未來可期。
從P2P行業(yè)生長吸取的經(jīng)驗教訓(xùn)
客觀看待網(wǎng)貸興起、生長和消弭，是各方逐漸成熟的重要表現(xiàn)。應(yīng)該說最初對于進口貨P2P的態(tài)度，各方本著“讓子彈飛一會”的務(wù)實精神，自己沒有錯。然而，社會是一個龐大而關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)，牽一發(fā)動全身，“點對點”直接融資的美妙構(gòu)想與“剛性兌付”的現(xiàn)實碰撞，火星四濺，影響甚廣。
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一時間，P2P成了過街老鼠；互聯(lián)網(wǎng)金融也少有人提，作為親歷者，颯姐那時十分擔憂是不是金融創(chuàng)新的步子要停下？！金融業(yè)未來另有實質(zhì)科技創(chuàng)新的機遇嗎？現(xiàn)實告訴我們，憂郁是多余的。據(jù)媒體報道（經(jīng)濟參考報《首批金融科技“羈系沙盒”試點應(yīng)用出爐 “包容審慎”羈系護航金融科技創(chuàng)新》），央行將打造涵蓋機構(gòu)自治、社會監(jiān)視、行業(yè)自律、政府羈系的金融科技創(chuàng)新羈系“四道防線”，颯姐明白：
一、機構(gòu)自治的實質(zhì)內(nèi)容是“合規(guī)謀劃”，正當合規(guī)地舉行創(chuàng)新不能僭越執(zhí)法；
二、社會監(jiān)視的實質(zhì)內(nèi)容是“金融消費者反饋機制”，金融消費者通過對金融科技詳細應(yīng)用的真實體驗，舉行評價、建議、投訴、申訴從而反饋給機構(gòu)或羈系機關(guān)；
三、行業(yè)自律的實質(zhì)是“內(nèi)行互相監(jiān)視”，本行業(yè)內(nèi)都是從事類似營業(yè)的專業(yè)人士（也可以稱為內(nèi)行），外行看熱鬧，往往看不到事情的要害；內(nèi)行看門道，往往知道本行業(yè)內(nèi)部的潛規(guī)則和真實盈利模式等（有時候是反知識的），內(nèi)行之間相互監(jiān)視往往更得要領(lǐng)，效率高；
四、政府羈系就是以“行政法為依據(jù)”監(jiān)視管理市場流動，“相對確定性”是市場極為渴求的，雖然羈系機關(guān)面臨龐大市場必須在動態(tài)中尋找平衡，已然不易，但為了市場主體有穩(wěn)固預(yù)期，維持詳細羈系措施的“相對確定”也許有現(xiàn)實意義。
增強金融技防能力
要守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，就必須運用金融科技“提升跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風險”的識別、預(yù)警、處置能力。憑據(jù)中國人民銀行《金融科技生長規(guī)劃（2019-2020年）》第四節(jié)的內(nèi)容，我們先容如下：
首先，完善金融營業(yè)風險防控系統(tǒng)，運用手藝將風險防控嵌入流程，組織建設(shè)平臺指導(dǎo)；提高風險識別處置的準確性、及時性；提升識別處置能力和防控水平；
其次，落實網(wǎng)絡(luò)平安執(zhí)法法規(guī)和制度尺度，完善平安手藝系統(tǒng)建設(shè)，增強預(yù)警感知和態(tài)勢掌握；統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，周全提高基礎(chǔ)設(shè)施平安保障能力和連續(xù)性，提升對事宜的應(yīng)對能力；
第三，加大信息珍愛力度，確立風控長效機制，防止金融信息集中泄露；增強管理、健全制度、明確責任，防止信息的泄露和濫用；
最后，增強新手藝及其應(yīng)用的合規(guī)審查，充實評估潛在風險，完善風險應(yīng)對機制；在可控范圍內(nèi)睜開驗證，提升平安質(zhì)量水平。
小 結(jié)
綜上所述，我們堅決支持北京市開展金融科技創(chuàng)新羈系試點，對于北京甚至中國金融科技行業(yè)的生長而言，這是一件大好事！同時，本著把事情辦扎實的態(tài)度，我們期待細化激勵機制和執(zhí)法應(yīng)急措施。進入沙箱的新項目是否可以在合規(guī)上略寬松一點，咱是實驗性項目，“沙箱內(nèi)外有別”；但，若是泛起賠償?shù)?，也要設(shè)立執(zhí)法上的應(yīng)急措施，珍愛金融消費者正當權(quán)益。
