借條平臺是714高炮最后的避風港嗎？

摘要： 在今年的315晚會上，現(xiàn)金貸領域的714高炮亂象被曝光，多地互金協(xié)會針對714高炮平臺的摸底工作也隨即被正式提上日程?！霸?15之前，我們把714的產(chǎn)品都給下了?！币晃毁J超負責人憑...

在今年的315晚會上，現(xiàn)金貸領域的714高炮亂象被曝光，多地互金協(xié)會針對714高炮平臺的摸底工作也隨即被正式提上日程。

“在315之前，我們把714的產(chǎn)品都給下了?！币晃毁J超負責人憑借多年的從業(yè)經(jīng)驗，避過了714高炮的輿論風口。還有一些現(xiàn)金貸機構，在315晚會后，也選擇暫停放量“避避風頭”。

有從業(yè)者告訴媒體，315晚會過后，平臺從全部渠道下架了，并且暫停了所有放量靜待局勢的發(fā)展。但714高炮亂象并沒有就此徹底消失，而是在輿論漸息之后，開始卷土重來。

在重新搭建的714高炮的賽道上，借條平臺再次成為強有力的助力工具。不僅如此，我們還了解到，對于盤踞在借條平臺背后的職業(yè)放貸人們來說，除了714高炮之外，校園貸也是他們最為青睞的業(yè)務類型。

以“熟人借貸”起家的借條，現(xiàn)在早已背離初衷，成為職業(yè)放貸人的“避風港”。而職業(yè)放貸人，也成為借條平臺的主要支撐力量。那么，在714高炮的賽道上，借條平臺到底扮演著一個什么樣的角色？

714高炮卷土重來

“3000起步，30%，7天。”周洋回復客戶的問題時，常常會有些不耐煩。

圖片截自聊天記錄

周洋是一個職業(yè)放貸人，每天都要在QQ上“接待”大量的客戶。但是他的成交率卻并不是很高，很多客戶咨詢完后就“消失”了，還有的直接就把他拉黑了。

很早之前，周洋在客戶咨詢完的兩三天內，都會再做一次回訪，詢問客戶是否還有借款需要。但是現(xiàn)在，周洋更傾向在接觸初期就先確定客戶的借款意向，以防做無用功。

在回答客戶的問題之前，周洋會先讓客戶填寫一個資料表格，客戶填寫完成后才會繼續(xù)溝通。

周洋提供給我們的資料表格顯示，客戶需要填寫的內容不僅包括姓名、身份證號、手機號、戶籍、工作單位等個人基本信息，還包括在借唄等借款平臺，以及今借到等借條平臺的負債情況。

行業(yè)內人士陳柏告訴我們，在額度方面，相對于現(xiàn)金貸來說，借條的額度會更高。

他接著說，也是因為如此，職業(yè)放貸人除了要求借款人提供姓名、身份證號等基礎的“714”信息之外，還會要求借款人提供車產(chǎn)、房產(chǎn)等其他信息。

周洋獲客的渠道很多，很多現(xiàn)金貸借款用戶集中的QQ群以及論壇中，都能看到周洋留下的推廣信息和聯(lián)系方式。

有現(xiàn)金貸從業(yè)者告訴我們，其實到了18年，做借條和做現(xiàn)金貸的幾乎沒什么差別了，“除了流程不一樣，其他的已經(jīng)很趨同了，用戶群體也高度重合?！?/strong>

我們了解到，在兩三年以前，做借條的和做現(xiàn)金貸的還是有很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在利率上。

“17年行業(yè)被叫停，后來又被做借條的帶了一波，現(xiàn)金貸的利率才急轉提升，”該現(xiàn)金貸從業(yè)者透露，“但兩三年以前，借條就要收百分之二三十的砍頭息?！?/span>

除此之外，一些互助推廣工具也是周洋獲客的主要渠道。

在一些互助推廣的社區(qū)里，用戶發(fā)布推廣任務需要消耗積分，而積分可以通過幫助其他用戶推廣獲得。在周洋的QQ空間中，經(jīng)常會發(fā)布一些這樣的互助推廣信息。

陳柏透露，實際上，其中還有相當一部分的職業(yè)放貸人會選擇直接購買用戶信息，通過微信確認借款意向，然后再通過借條平臺打借條。

和周洋一樣，幾乎所有職業(yè)放貸人提供的借款都具有明顯的714高炮的特征。第三方投訴網(wǎng)站上，針對借條平臺的投訴內容，也主要集中在714高炮方面。

半年前，借款人于桃接到一個貸款推廣電話，也就是這個電話把她推入了債務的深淵。

“當時錢緊就用了，”回憶起最初借錢的原因，于桃非常后悔，“我后來還的利息遠超本金，還是還不完?！?/span>

于桃告訴我們，一般情況下，一個推廣員可以介紹三個“財務”，“財務”通過今借到打借條。于桃還了解到，每個“財務”都會給推廣員50元的好處費。

據(jù)了解，于桃所謂的財務，其實就是負責資金交易的放款人員。

據(jù)于桃介紹，在今借到上打借條，借款周期一般只有六天，“比如一號借的錢，六號就得還”。

她接著說，一般都沒有超過14天的，即便是有，其實也和六七天的一樣，就是把利息疊加進去，“比如7天利息1500，14天的利息可能就是3000?！?/strong>

陳柏告訴我們，其實這就是借條行業(yè)常說的續(xù)借，借條到期后，借款人交一定的費用之后，就可以再續(xù)借一個“周期”，如此循環(huán)下去。

我們了解到，放貸人員最開始給于桃放了10天的款，但到期后她沒有能力償還，就申請了續(xù)期到14天，“只要不能一次還清，就要一直交利息續(xù)時間?！?/span>

“借1500到手只有1050，借3000到手只有2100。”于桃回憶，有一次她手里的錢不夠續(xù)交利息，放貸人對她的態(tài)度極其惡劣，還逼著她去借合作“財務”的高利貸，于桃拒絕了，并從朋友處借錢還了當期的利息。

糾纏在這種債務關系半年后的于桃，終于忍無可忍，選擇了報警。于桃計算，從第二期開始還的利息就是本金的三倍，第三期還的利息已經(jīng)超出本金好幾千......

于桃憤憤地說道，“這筆錢最開始我就不該用，用了也不該被欺壓這么久?！?/span>

我們還了解到，其中還有部分714高炮的職業(yè)放貸人，還把目標瞄準在校大學生。

有職業(yè)放貸人告訴我們，針對學生群體的額度，根據(jù)資質不同，首次最高在4000或5000元左右。

“家庭作坊式”的職業(yè)放貸人團隊

據(jù)我們了解，目前活躍的職業(yè)放貸人背后，有個人做的，也有團隊做的，后者會更普遍一點。

陳柏透露，目前職業(yè)放貸人的團隊，基本都是靠“家庭作坊式”的模式在運營。

職業(yè)放貸人團隊的放貸資金，都是由團隊內部成員共同集資，而這些成員一般都有血緣關系。

陳柏告訴我們，“這種團隊一般都不會讓外面的人進來，一來是信任問題，二來自己家族內部的成員會更聽話?！?/span>

職業(yè)放貸人的團隊，甚至可以看成是一個現(xiàn)金貸團隊的縮小版。

在團隊成員的配備上，與現(xiàn)金貸極為相似，有的負責獲客，有的負責風控，有的負責財務，還有的負責催收。

但相比于現(xiàn)金貸，做借條的會更注重“精準獲客”。

陳柏表示，通過漏斗篩選，現(xiàn)金貸平臺會篩掉一些“壞人”，但即使沒有完全篩掉也沒關系，因為現(xiàn)金貸平臺可以用高利率來覆蓋高壞賬。

他接著說，但借條平臺講究的是精準獲客，他們的壞賬就會比較低，“職業(yè)放貸人團隊內部，會有專業(yè)的信審人員，會對借款用戶的資質進行審核?！?/span>

在審核方面，因為現(xiàn)金貸是標準產(chǎn)品，采用機器審核的方式，而借條則采用的是“人工+機器”共同審核模式。

陳柏舉例道，比如在審核借款用戶的芝麻信用分的時候，就會通過信用互查的方式，來查看對方的芝麻信用分。他補充道，借大額的，還要看征信報告。

由于資金來源單一，再加上人工審核效率低，這種職業(yè)放貸人的模式很難做出規(guī)模。陳柏透露，一個30人的團隊，一天也只能放出100萬。

職業(yè)放貸人能被管控嗎？很難！

上個月，浙江省高級人民法院和國家稅務局浙江省稅務局，下發(fā)了印發(fā)《關于對職業(yè)放貸人征收稅費的會議紀要》的通知。

該通知中提到，對涉及職業(yè)放貸人名錄人員為申請執(zhí)行人的民間借貸案件，本金和利息已經(jīng)執(zhí)行到位的，人民法院執(zhí)行部門應當向稅務機關通道，由稅務機關依法征稅。

通知中界定征收稅費的范圍為放貸人通過執(zhí)行程序獲得給付的利息收入，并明確該辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

自去年暴力催收被列入掃黑除惡專項行動重點打擊領域以來，相關部門對催收的管控不斷加強，今年年初更是有多家催收公司被查封。

一方面是催收監(jiān)管的收緊，另一方面又是征稅政策的下發(fā)，職業(yè)放貸人還有生存空間嗎？

陳柏告訴我們，事實上，征稅對于職業(yè)放貸人來說，其實是一個好消息，“只要繳稅了，就意味著是合法的，職業(yè)放貸人們愿意舉雙手雙腳贊成?！?/span>

《中華人民共和國個人所得稅法》第二條中將利息列入應繳納個人所得稅的范圍，第三條利息所得，適用比例稅率，稅率為百分之二十。

陳柏認為，對于職業(yè)放貸人們來說，就算繳納利息所得20%的稅也不會產(chǎn)生很大的壓力，“只要敢收，就敢交?！?/span>

這些職業(yè)放貸人的背后可能是公司，也可能是團隊，但他們都是通過個人的名義放款。也是因為如此，很容易打監(jiān)管政策的擦邊球。

“職業(yè)放貸人是很難規(guī)?；麥绲模荒苋ハ麥缃钘l平臺?！?/strong>陳柏認為，民間借貸一直都有，有了借條平臺后，只不過是把民間借貸打借條的過程搬到線上。

“只能抓一個算一個?！币晃恍袠I(yè)內人士也同樣認為，監(jiān)管很難“覆蓋”到這些職業(yè)放貸人。

而即使催收被限制，對于職業(yè)放貸人來說，處置不良資產(chǎn)的方式有很多。

不久前，很多二手物品交易平臺上，就出現(xiàn)了密集低價轉讓借條的現(xiàn)象。有媒體報道，在閑魚上，一張36萬的借條，標價10萬轉讓。

但我們發(fā)現(xiàn)，目前以“借條”等為關鍵詞在閑魚搜索，顯示“無法搜索閑魚違規(guī)信息”。

二手物品交易平臺上的借條買賣，其本質也就是我們熟悉的債權轉讓。但需要注意的是，其中卻存在一些法律風險。

《中華人民共和國合同法》第八十條規(guī)定：

債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經(jīng)通知，該轉讓對債務人不發(fā)生效力。

但是據(jù)我們觀察，在借條平臺提供的借款協(xié)議中，會對債權轉讓事項進行約定。

某借條平臺的《定向借款協(xié)議》顯示，出借人有權將本協(xié)議項下的部分或全部債權轉讓給電子借條平臺上的其他注冊用戶或指定第三方。

上述《定向借款協(xié)議》中還提到，債權轉讓事項會通過短信或平臺信息推送的方式通知借款人，一經(jīng)推送，即視為已通知借款人。

借條平臺該負責嗎？

“借條平臺的主要服務就是實名認證和信息聚合?！蹦辰钘l平臺的員工劉葉告訴我們，因為借條平臺不放貸，也不承擔信用風險，所以平臺只收取服務費，“一般不會超過1%。”

職業(yè)放貸人不使用借條平臺，利用支付寶、微信等也可以放貸，為何愿意支付這部分的服務費呢？

在借貸領域普遍存在兩個問題：一是騙貸，二是多頭借貸。

“多要素驗證，可以確保是本人在借款，”劉葉表示，借條平臺可以解決以上兩個問題，“借款人履約、違約、負債信息一目了然，負債多、違約風險高的就不出借了?！?/span>

但除此之外，對于借貸雙方來說，借條平臺就僅僅只是一個打借條的工具。據(jù)我們了解，實際的放款和還款的過程都會通過支付寶或者微信等渠道完成。

“借條平臺資金會隔開，如果走平臺的話，不就成P2P了嗎？”陳柏說，一些頭部的借條平臺活的滋潤，就是將自己定位為金融科技公司，而不是P2P。

劉葉還告訴我們，借條平臺在使用規(guī)則上，其實也會對發(fā)放714高炮或者校園貸的行為進行限制，“比如限制交易年化利率不超過24%，再比如封禁低齡用戶的交易權限?！?/span>

“在協(xié)議或者聲明中，一般也會做一些限制。”陳柏告訴我們，職業(yè)放貸人在使用借條平臺時，也需要同意年化利率等方面限制的條款。

但事實上，借條平臺的這些限制舉措的作用并不大。

“技術上講，平臺只能監(jiān)測用戶在平臺上的行為，”劉葉告訴我們，用戶在平臺外的資金交易過程無法監(jiān)測，“如果借貸雙方串通瞞著平臺，平臺是不知情的?！?/span>

而這種無法“監(jiān)測”就給職業(yè)放貸人提供了生存的空間。

我們觀察發(fā)現(xiàn)，借貸雙方在借條上約定的利息一般都是24%，不會突破借條平臺的限制。但是，職業(yè)放貸人在通過其他渠道放款的時候，會預先扣除砍頭息。

圖片截自《定向借款協(xié)議》

“借條是20%，714是10%?！币晃唤钘l中介向我們透露，這是行業(yè)內借條中介的收費標準。

也就是說，如果通過借條中介借款，借款人的成本會更高，不僅需要承擔30%左右的砍頭息，還要承擔中介費用。

圖片截自聊天記錄

據(jù)我們了解，除了收取服務費之外，賣流量、賣系統(tǒng)也是借條平臺的主要收入來源。

而更有甚者，還有借條平臺通過“賣用戶信息”等灰色業(yè)務來獲利。

去年4月，行業(yè)內傳出米房借條被查的信息，據(jù)稱，一大批通過米房借條發(fā)放高利貸的放貸人也被抓捕。

有媒體指出，表面上看，米房只是個借條平臺，但實質上這是一個牽涉極廣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，其上游是倒賣數(shù)據(jù)的流量源頭，中游是形形色色的超利貸放貸人，下游是則是催收江湖。

地下借條猖獗瘋狂，在這個過程中，借條平臺到底應該承擔什么樣的責任？

中國銀行法學研究會理事肖颯表示，在整個服務鏈條中，借條平臺提供的是技術服務。在提供技術服務的過程中，是否明知他人正利用該項技術從事違法犯罪活動，就對責任認定意義重大。

她告訴我們，如借條平臺不知道行為人有從事714高炮以及校園貸放貸行為，根據(jù)技術中立原則，其法律風險較小。

但她強調，明知職業(yè)放貸人利用借條平臺的技術服務從事714高炮以及校園貸行為，平臺為從事714高炮以及校園貸的行為人提供幫助，從事714高炮以及校園貸行為人構成犯罪的，借條平臺構成幫助犯。